Tudo o que você precisa saber sobre o Pix

O Pix permite a transferência, em segundos, de valores entre pessoas, empresas e instituições financeiras de forma rápida, segura e no modelo 24x7.  Isso é possível pela infraestrutura tecnológica moderna e eficiente por trás das transações, o sistema de pagamentos instantâneos (SPI) desenvolvido pelo Banco Central do Brasil (BC). Para entender essa relação, considere que o Pix e o SPI são peças da mesma engrenagem: enquanto que o Pix é a interface que o usuário final utiliza para realizar transações instantâneas, o SPI é a infraestrutura tecnológica que as viabiliza.

Além de possibilitar novos modelos de negócios e a modernização de tecnologias, o Pix visa incentivar a digitalização dos pagamentos e promover a inclusão financeira. O plano tem dado certo, pois já existe uma relação comprovada entre a quantidade de agências bancárias e a quantidade de transações Pix realizadas em uma mesma região - as regiões com menos número de agências bancárias físicas são as que mais utilizam o meio de pagamento, considerando a métrica transação/usuário.

O BC continua aprimorando a oferta e aumentando a quantidade de serviços que podem ser realizados através do Pix. Confira abaixo mais detalhes sobre as funcionalidades e oportunidades do Pix para o seu negócio.

Pix como meio de pagamento

O Pix possui diversas características que facilitam as transações financeiras e tornam o processo de pagamento mais ágil e conveniente para o cliente, o recebedor e até mesmo para o intermediário da transação, como as instituições financeiras. O pagamento instantâneo se destaca pela redução de custos comparado a outras modalidades tradicionais do mercado, ao mesmo tempo que traz mais segurança integrada em seus mecanismos. Como diferencial competitivo, podemos destacar algumas características do Pix:

- Diferentes formas de iniciação: Para comodidade do pagador e do recebedor, há diversas formas de iniciar um Pix, sendo elas: inserção de chave Pix, informar manualmente os dados da conta transacional, escaneamento de QR Code estático ou dinâmico e iniciação através de Open Finance.

- Pagamentos por QR Code: Mais de 2 bilhões de transações via QR Code foram realizadas em 2023, sendo uma forma de iniciação muito utilizada no comércio. Seja estático (fixo) ou dinâmico (gerado de forma personalizada a cada transação), o processo é simples, o pagador necessita apenas direcionar a câmera do smartphone ao código QR para efetuar o pagamento, sem a necessidade de digitar os dados do beneficiário. 

- Pix Agendado: Permite que o pagador programe transferências e pagamentos para serem realizados em um dia específico no futuro, facilitando o controle financeiro e garantindo que as contas sejam pagas no prazo correto. A função é obrigatória a todas as instituições financeiras que disponibilizam o Pix e tem como diferencial a possibilidade de cancelamento, desde que solicitado antes do prazo agendado para realização da transação.

- Pix Recorrente: Funcionalidade que expande o conceito do Pix Agendado ao permitir o cadastro de pagamentos de forma recorrente. Isso significa que, além de agendar o pagamento para uma data específica, é possível determinar quantas vezes esse pagamento será repetido, junto com o valor a ser pago.

- Pix Copia e Cola: Com essa funcionalidade, basta copiar e colar o código gerado pelo recebedor, que contém os dados do QR Code necessário para o pagamento. Isso torna o processo mais conveniente, pois dispensa a necessidade de escanear o QR Code, embora ainda utilize esse formato para iniciar a transação.

Funcionalidades do Pix em estudo

O BC segue aprimorando o Pix com o objetivo de torná-lo ainda mais rápido, prático e seguro para todos os usuários. Diversas novas funções estão em análise e fazem parte da pauta de trabalho do BC para trazer melhorias aos usuários, como:

Pagamento por aproximação: Permitirá realizar transações instantâneas sem a necessidade de digitar senha ou usar cartão com total segurança e praticidade, através de smartphones, tablets ou outros dispositivos compatíveis com a tecnologia NFC.

QR Code gerado pelo pagador (offline): Em vez de escanear um QR Code gerado pelo estabelecimento, o pagador poderá gerar o seu próprio código e apresentá-lo para o recebedor. Essa funcionalidade será útil em diversos contextos, como em vendas informais ou estabelecimentos sem acesso a internet.

Novas formas de iniciação do Pix: Além do QR Code e da chave Pix, o BCB está estudando a implementação de outras formas de iniciar transações, como:

• Bluetooth: Pagamentos em lojas físicas sem a necessidade de contato físico entre os dispositivos.
• RFID: Transações utilizando dispositivos com tecnologia RFID, como pulseiras ou chaveiros.
• Reconhecimento facial: Possibilitará pagamentos através da autenticação biométrica do usuário.

Pix Saque e Pix Troco

As funcionalidades, lançadas em novembro de 2021, permitem que usuários do Pix possam realizar retiradas de dinheiro em espécie diretamente de estabelecimentos devidamente cadastrados. A aceitação destes serviços já é perceptível: em janeiro/24, foram contabilizadas 1.150.000 transações com o Pix Saque e Pix Troco - o dobro da quantidade transacionada em janeiro/23. 

O Pix Saque permite sacar dinheiro em caixas eletrônicos e estabelecimentos comerciais sem precisar de cartão bancário, enquanto que o Pix Troco permite realizar um pagamento e receber o troco em dinheiro na mesma transação. 

Como funciona o Pix Saque? O usuário do Pix vai a um local credenciado e faz um Pix para este estabelecimento, sem efetuar compras no local. O usuário retira o valor no estabelecimento, que atuou como um agente de saque.

Como funciona o Pix Troco? O usuário do Pix vai a um local credenciado, efetua uma compra e realiza o pagamento através do Pix, porém com valor maior do que o valor total da compra. O estabelecimento devolve em dinheiro para o cliente a diferença entre o valor pago e o custo total da compra. 

Ou seja, a diferença entre as funcionalidades é a necessidade do usuário Pix realizar ou não uma compra no estabelecimento.

Em ambos os casos, as operações ocorrem mediante a geração de QR Code específico para as funcionalidades de Pix Saque ou Pix Troco, ou seja, apenas transferir o valor que deseja sacar ou adicionar um valor adicional ao total da compra não garante ao pagador o direito de retirar a diferença em dinheiro físico no estabelecimento.

Apesar do BC apresentar as modalidades de forma integrada, o estabelecimento pode escolher se deseja oferecer apenas o Pix Saque ou o Pix Troco, além de também ter autonomia sobre as condições para a disponibilização, como quais dias e horários os serviços estarão disponíveis, valor limite para retirada e limite de saque por transação. Pelas regras de implementação, o serviço não deve ser cobrado dos clientes, sendo o FSS (Facilitador de Serviço de Saque) responsável pela remuneração de cada transação,que pode variar de R$ 0,25 a R$ 1,00 e deve ser pago até o 15º dia útil do mês seguinte.

Os consumidores, que não precisam mais se dirigir até um local de saque para ter acesso a dinheiro físico, não são os únicos beneficiados por estas funcionalidades: os estabelecimentos comerciais se beneficiam ao oferecer um novo serviço aos clientes e, consequentemente, atraindo novos visitantes, que pode resultar em aumento de vendas ou ticket médio. Além disso, os estabelecimentos que oferecem o Pix Troco e o Pix Saque serão remunerados em, pelo menos, R$0,25 por transação pela instituição de relacionamento com a qual ele fez o contrato para ser agente de saque, o que se torna uma fonte adicional de receita. 

Pix Cobrança

Esta funcionalidade permite que empresas realizem cobranças através do Pix de maneira direta e automatizada. Ou seja, os clientes podem efetuar o pagamento via Pix para a empresa utilizando QR Code ou Pix Copia e Cola, tanto para pagamentos imediatos ou com vencimento em data futura. Assim como o boleto bancário, é possível gerar cobranças com data de vencimento e cálculo automático de multa, juros e até descontos ou abatimentos.

Como funciona o Pix Cobrança? A empresa recebedora gera um QR Code dinâmico ou um Pix Copia e Cola, que deverá ser lido pelo próprio pagador através de seu smartphone ou outro dispositivo conectado à instituição financeira desejada. 

Além de custos mais baixos para as instituições do que outras modalidades similares, como o boleto bancário, a funcionalidade entrega agilidade nas transações com disponibilização em segundos do pagamento, podendo resultar em otimização do fluxo de caixa.

Agenda Evolutiva do Pix e próximas funcionalidades

A Agenda Evolutiva do Pix é o plano estratégico do BC para o desenvolvimento contínuo do Pix em diversos pilares, como segurança e eficiência, evolução do Pix e expansão. Com o objetivo de aprimorar cada vez mais a solução e expandir sua utilização para novos casos de uso, atendendo às necessidades em constante mudança da sociedade. Veja abaixo as funcionalidades em desenvolvimento ou estudo atualmente:

Saiba mais sobre o Pix Automático

Atualmente em fase de desenvolvimento dos sistemas e com lançamento previsto para 28 de outubro de 2024, o Pix Automático é a renovação do débito automático. Essa funcionalidade permitirá a programação de pagamentos de forma automática, desde que previamente autorizado pelo pagador. 

A principal diferença entre as duas ferramentas é a democratização de uso, já que não haverá diferenciação por porte da instituição, o que é considerado um avanço da modalidade em comparação ao débito automático, que não possui essa abrangência. Sendo assim, instituições menores também poderão oferecer o Pix Automático como uma forma de cobrança recorrente ou até parcelamento de pagamentos. Além disso, empresas de qualquer segmento, seja estabelecimentos físicos ou negócios digitais, poderão usufruir dos benefícios do Pix Automático. 

Deste modo, da mesma maneira que o Pix substituiu o DOC, é esperado que esta nova funcionalidade substitua o débito automático pouco tempo após seu lançamento, isso por oferecer uma experiência mais acessível e menos burocrática.

Quem poderá utilizar o Pix Automático? O Pix Automático poderá ser utilizado por empresas que realizam cobranças recorrentes, como mensalidade de escolas, serviços de assinatura, serviços de compras recorrentes, pagamentos de contas de gás, energia elétrica e água, por exemplo.

A aceitação do Pix Automático como meio de pagamento não é obrigatória, porém trará benefícios como visibilidade dos recebimentos programados, que facilitam o planejamento financeiro e a gestão do fluxo de caixa do negócio.

Saiba tudo sobre Pix Garantido

Em desenvolvimento pelo BC, o Pix Garantido, também chamado de Pix Crédito ou Pix Parcelado, será uma funcionalidade para pagamento e parcelamento facilitado sem intermediários. Com ele, será possível o pagador parcelar o pagamento, enquanto que, para o recebedor, os valores serão liquidados à vista. A funcionalidade trará ainda mais flexibilidades às transações, maior liberdade aos pagadores e segurança de recebimento dos valores. Atualmente, algumas instituições até oferecem um serviço similar a esta funcionalidade, porém não são regulamentadas pelo BC.

Assim como outras funcionalidades de pagamentos instantâneos, o BC planeja que o Pix Garantido chegue ao mercado com menor custo quando comparado a serviços similares oferecidos pelas adquirentes, principalmente em relação a taxas de transações e antecipação de recebíveis, o que pode refletir diretamente na economia, além de ser uma nova forma de receita para os ofertantes. 

O Pix Garantido se destaca por facilitar o acesso a crédito ao retirar intermediários do processo e, deste modo, permitir que desbancarizados tenham acesso a este serviço. Para os recebedores, os benefícios serão a redução de inadimplência e melhoria no fluxo de caixa, tudo isso com taxas reduzidas.

Pix Internacional

Não há muitas informações sobre como funcionará esta modalidade, porém o BC também já iniciou as discussões para viabilizar o Pix Internacional nos próximos anos. O principal desafio encontrado é conectar o SPI com os sistemas de pagamentos de outros países de forma estável e que funcione 24/7. Para viabilizar essa conexão internacional, o  BIS (Bank for International Settlements), também conhecido como “Banco Central dos Bancos Centrais”, está liderando o Projeto Nexus, para garantir a integração dos países que oferecem pagamentos instantâneos.

Impacto do Pix no mercado financeiro

O Pix está impulsionando a digitalização do mercado financeiro, incentivando a adoção de soluções tecnológicas por parte das instituições financeiras e dos estabelecimentos comerciais. Com o Pix, é possível receber pagamentos de forma mais segura e prática, sem a necessidade de manusear dinheiro em espécie, o que contribui para a redução da circulação de dinheiro físico e para a diminuição da ocorrência de fraudes.

O sistema de pagamentos instantâneos tem o potencial de se tornar a forma mais utilizada para realizar transações financeiras no país e já tem substituído gradualmente os meios de pagamento tradicionais e é essencial que as empresas estejam atentas às oportunidades que essa inovação oferece. Converse com nosso time e saiba como implementar o Pix  em sua empresa para aproveitar ao máximo os benefícios do Pix.